买东西的时候，我们经常会说：“一分价钱一分货。”钱花了，就要得到切实的好处。

在买保险时，很多人也坚持这个理念。觉得买份重疾险，如果自己不得病，钱就白花了。

于是，代理人口口相传的“有病治病、没病返钱”的返还型保险，深受大家的喜爱。

“不花钱就能得到保障”的保险，真的划算吗?今儿，我们就来好好聊聊。

返还型保险，一点也不划算

返还型保险，就是在约定的时间内，客户交纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束后，保险公司返还所交保费或者合同列明的保险金额。

返还的本质是每年多交很多的保费，保险公司拿我们多交的保费进行投资，投资后的收益保险公司拿走一部分，然后把本金和一部分利息返还给我们。

很多买了返还型保险的朋友，始终想不明白，这看起来很良心啊，怎么会不划算?

返还型保险看似能占到便宜，其实并没有想象中那么好。我们以两款少儿定期重疾险为例，0岁男宝宝投保：

返还型的重疾险，不仅价格比消费型重疾险贵几千元，而且只有保障期内没得重疾，才会返钱给你。

如果出现过理赔，就没得返了，多交的钱就打水漂了，还不带一声响的~

这就意味着，如果保障期内得了重疾，消费型重疾险更划算。因为两款产品都赔50万，某两全2019是某2号消费型重疾险保费的4倍多。

也就是说，出险了就等于用返还型的价格买了消费型保险，多花了不少冤枉钱。

如果孩子平安度过30年，直到保障到期，某两全2019返还71250元，收益有多高?

根据IRR计算公式，实际的收益是3%，而且中途不能取出来，流动性很差，不如自己拿这笔钱投资。

这种情况下，相同的保费能购买的保额就很低了，所以非常不适合普通工薪家庭购买。买保险就是买保额，保额太低起不到转移风险的作用。

重新认识消费型保险

相比之下，买消费型保险，花同样的钱可以买到更高的保额。

可是小沃听到过一些关于消费型重疾险的疑问：

1、没出险，钱不是就白花了吗?

实际情况并不是这样，就好比为了保护老人的安全，家里给老人请了一个保镖，保护20年。

在这20年里，老人都没有被袭击过，那我们能说雇佣保镖的钱白花了吗?

同理，我们买的保险也是这样。

消费型重疾即便没有出险，钱也没有白花，因为它已经在约定的时间，为我们提供了相应的保障。

2、消费型重疾险不能保终身?

消费型重疾险有各种保障期限，保障几十年，保至70岁/80岁，或者保终身。

如果单从性价比来说，定期重疾险可以用低保费买到高保额，杠杆极高，但保障期限是很大的保障缺口。

不考虑性价比的话，对任何年龄段的人来说，保至终身都是最好的选择。

如果预算不够先买定期的，收入足够后再买保至终身的重疾险。无论定期还是终身，一定要将保额买够。

3、如果身故了，是不是就不能赔钱了

消费型重疾险可以附加身故责任，如果不加身故责任，保费便宜。如果还未出险就死亡，只能获得保单的现金价值。

附加身故责任，保费较贵，未出险死亡后，可以赔付保额。

对于年轻人来说，如果预算有限，可以考虑加身故责任或者是消费型重疾险+定期寿险的组合，对比两个方案的价格，选择更实惠的。

保险，解决的是风险转移的事情，而不是资产增值。

建议大家优先购买保障型保险，踏踏实实买足保障，理财的钱就专心用于投资。

保险是比较复杂的金融产品，不管你打不打算买保险，你都应该先学习和了解一下。一方面，避坑防骗，一方面，基于了解，才能判断你是否真的需要。

不需要自己进行操作，也不需要露出自己的面容，只需要参与和服务人员的互动，就能看到服务人员进行的保障方案和产品内容的讲解。

努力让大家都配置好自己的保障。