在中国，意外险的投保率是最高的，意外险的购买门槛低，价格便宜，保额高，保障的杠杆非常大

而实际上，关于意外险，也有不少知识：

1、保险中的『意外』指的是什么？

2、意外险的保障内容是什么？3、意外险的类型及选购指南？

01

意外生病算不算『意外』？

意外摔倒算不算『意外』？

在保险中对『意外』的定义如下：

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。

只有同时符合以上四个要件，才能被认定为意外；

而生病属于疾病，并非意外。

保险里常见的『意外』包括：意外割伤、撞伤、烧伤、烫伤、骨折、肢体关节伤害、神经系统伤害、眼耳有关结构伤害、身体器官伤害等。

除此之外，对于一些有争议的伤害，如：食物中毒、药物过敏、中暑、猝死，在大部分意外险合同中是【免责条款】，不属于『意外』，需要大家特别注意。

02

意外险保什么？

保因意外导致的伤害。

那么因意外导致的伤害有哪些呢？

根据意外的严重程度，我把它分为以下4类：

小意外：

意外门诊（割伤、碰伤等）不影响工作生活

中度意外：

意外住院（骨折、撞伤等）影响短暂、可控

高度意外：

住院+康复（如伤残）影响较大

极端意外：

高度伤残、身故等，影响巨大、不可控

割伤、碰伤、骨折、撞伤......导致了门诊甚至住院，对工作和生活影响都不大，风险尚在可控范围内，

如果因意外导致伤残，甚至高度伤残、身故的情况，对个人和家庭的影响较大。

因此，一份意外险中，最重要的就是意外伤残的保障。

在一份普通的意外险中，我们看到的保障内容往往会比较复杂，建议可以拆分成以下3个方面来看：

1、意外身故/伤残

2、意外医疗

3、额外附加保障

其中，第一项【意外身故/伤残】是意外险中最重要的，也是猫腻最多的部分，

在看这项保障时一定要注意：

1、保的是一般意外身故、伤残？还是特定场景的意外、身故伤残？

举例：小A买了一份意外险，保额100万，价格50元，哪有这么便宜的意外险？给我来一打；

打开合同才发现，100万是航空意外身故/伤残的保额，一般意外身故伤残的保额才10万。

民航意外的发生率是非常小的，所以航空意外险的费用较低，某些保险公司会以航空意外的保额来吸引眼球，

实际上，这类意外险仅适合经常乘坐飞机出行的人士作为补充，大家要注意辨别。

2、保的是伤残，还是全残？

一字之差，天差地别，

虽然意外身故/伤残是一次性赔付的，但要注意赔付的比例，

意外伤残是按照比例一次性赔付的，

1级伤残赔付100%保额；

2级伤残赔付90%保额；

3级伤残赔付80%保额；

依

此

类

推

10级伤残赔付10%保额；

伤残级别的评定，依照的官方文件是：中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》[2013]88号文：

这份近万字的文件，详细规定了281项身体不同程度的伤残；

最低等级，10级伤残是什么程度呢？

牙齿脱落大于等于8枚—10级

大于等于2根肋骨缺失—10级

双足十趾中，大于等于两趾缺失—10级

伤残：是包含了1~10级，

全残：是最严重的1级。

因此，如果一份意外险只保全残，而不保伤残，记得给差评；

但是也有一些意外险，意外身故保额100万，意外伤残保额才10万，混淆视听，也是不及格的意外险，注意辨别。

03

目前市场上的意外险类型较多，保险的名字也千奇百怪，包括：

境内旅行险

境外旅行险

留学险

综合意外险

航空意外险

驾乘意外险

运动意外险

学平险（针对儿童）

老年意外险

高危职业意外险

短期意外险

长期意外险

......

我建议无论碰到什么样的意外险，

第一步：先看最重要的意外身故、伤残保障，

第二步：看意外医疗（门诊+住院的保障），

第三步：看额外附加保障，

由重到轻，快速了解一款意外险。

原则要记住：

在【伤残】这项重要保障上动手脚的，直接扔垃圾桶

不保一般意外，只保特殊场景意外的（航空、驾乘、溺水等），要根据实际需求买

购买时还要注意合同中的免责条款和特殊声明

PS：

正因为意外险的伤残责任是按照比例赔付的，保额尤为重要，买100万的意外险，10级伤残也就只能赔付10万元，杯水车薪；

如果销售人员推荐的意外险保额才10万，20万，可以直接扔垃圾桶，太不专业。

我良心建议，

成人的意外险保额100万起步。

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